Natalia Dabija: “Totul s-a schimbat în momentul când am început să țin o evidență a banilor”
Natalia Dabija scrie pe blogul personal despre finanțele personale și oferă cititorilor săi idei despre cum să-și simplifice viața. În încercarea de a fi cât mai aproape de cei ce o urmăresc, împărtășește diverse recomandări financiare în grupul de Facebook Organizează. Economisește. Trăiește!. Am invitat-o la Money Bistro pentru a ne povesti cum a fost pentru ea perioada de izolare și cum a gestionat alături de familie noile provocări financiare. În săptămânile următoare, Natalia va reveni pe platforma Money Bistro cu discuții pe care le-a avut cu persoane din diverse domenii despre sănătatea financiară.
Citește mai jos ce sfaturi bune de trecut în agendă ne-a oferit Natalia și aplică-le bugetului tău chiar de azi.
Îți gestionezi veniturile în mod conștient și planificat de câțiva ani. Cum a schimbat acest proces abordarea ta față de bani? Dar cum ți-a schimbat viața de familie, relația cu partenerul?
Noi, ca familie, la început am economisit pentru diverse obiective, de exemplu: apartament. În acea perioadă, obiectivul cel mare ne-a ajutat să ne păstrăm motivația, în plus, soțul meu a pledat mereu pentru economii.
Eu, înainte să mă apuc de scris despre finanțe personale, eram o fire impulsivă la cumpărături. Mă conduceam după principiul “Trăiește-ți acum viața, că mâine cine știe ce o să fie”. După ce am devenit mamă, am intrat într-un proces profund de autocunoaștere și mi-am dat seama că viața mea nu se rezumă doar la acele cumpărături și că acel “mâine” depinde în mare măsură de mine.
Problema cu acele cumpărături era și faptul că bucuria era temporară, uneori de ordinul orelor. Asta pentru că mă comparam foarte mult cu alții și pentru că mergeam la cumpărături ca să scap de anumite emoții neplăcute. Odată cu conștientizarea de sine, am înțeles de unde vin acele porniri, am început să ținem o evidență a cheltuielilor împreună cu soțul meu, am început să vorbim mai mult și mai deschis despre banii noștri și așa s-a schimbat atmosfera financiară de la noi din casă. Acum suntem relaxați din acest punct de vedere.
De ce crezi că evităm să vorbim despre bani, acasă, cu prietenii, dar și cu noi înșine?
Pentru că ne e frică. Ne e frică de ce o să aflăm și de ceea ce trebuie să facem. Cred că orice om știe pentru sine când face greșeli financiare. Știe când se întinde mai mult decât îi permite plapuma. Însă nu oricine are curaj să schimbe ceva, pentru că schimbarea presupune efort și timp. Uneori schimbarea presupune să fii diferit de ceilalți (de exemplu, să ai o mașină obișnuită) și nu oricine are curajul/vrea să își asume acest lucru.
Un alt motiv pentru care evităm să vorbim despre finanțe e acela că nu am avut parte de educație financiară în copilărie. Preluăm de acolo multe prejudecăți despre bani (că “sunt murdari”, că “banul doar la ban trage” etc.) și le perpetuăm ca adulți. În același timp, atașăm foarte multe emoții banilor – rușine, mândrie, frică, lăcomie – și e ca și cum ai vorbi despre cele mai intime părți din tine. Poate că dacă am atașa emoții plăcute, ne-ar fi mai ușor să vorbim despre bani.
În opinia ta, care sunt principalele 3 greșeli pe care le facem atunci când vine vorba de gestionarea banilor?
Din ce văd în jurul meu dar și din experiența mea în lupta cu cheltuielile impulsive, cea mai importantă greșeală e că nu știm ce bani avem și pe ce îi cheltuim.
Pentru mine, totul s-a schimbat în momentul când am început să țin o evidență a banilor. Am văzut cifrele în față și nu am putut să mă mai mint. Era mult raportat la valoarea și bucuria pe care o primeam înapoi.
O altă greșeală e aceea că nu ne planificăm cheltuielile. Cheltuielile pot fi planificate în multe feluri:
- prin stabilirea de bugete pentru fiecare tip de cheltuială, așa ai o limită și poți să îți atingi mai ușor și rata de economisire
- prin planificarea cheltuielilor mari (de exemplu, vacanțele, mentenanța mașinii, evenimentele de familie – nuntă, botez – pe toate acestea putem să le planificăm din timp și să economisim pentru ele)
- prin planificarea cumpărăturilor săptămânale – liste pentru supermarket, listă pentru mers la mall, wishlist pentru cărți (când planificăm aceste cheltuieli, ne dăm timp să analizăm ce e important pentru noi și ce nu)
O a treia piesă importantă din acest puzzle al greșelilor financiare e că ne raportăm deseori la stilul de viață al altora. Când te compari cu alții, cheltuiești mai mult doar ca „să fii în rând cu lumea”.
Planificarea și gestionarea bugetului personal pare un proces destul de obositor și confuz, pe care trebuie să-l facem continuu. Multe persoane renunță după două sau trei luni. Dacă e să urmăm doar un singur sfat pentru a avea un buget cumpătat, care ar fi acesta?
Să știi de ce faci bugetul și să se plieze pe nevoile tale. Când mi-am stabilit prima oară bugete, le-am făcut destul de largi, cât să nu mă frustreze prea tare, dar totuși să mă ajute să mă obișnuiesc cu limitele.
Bugetele sunt niște limite pe care ți le stabilești singur. Dacă pornești de la nevoile tale (obiectivul pentru care economisești, rata de economisire, care sunt cheltuielile esențiale și care sunt cele neesențiale, toate trecute prin filtrul propriu), ai șanse mai mari să te ții pe termen lung.
Care este rețeta ta pentru un buget sănătos?
Rețeta noastră, în familie, pentru un buget sănătos e că economisim și apoi cheltuim ceea ce rămâne. Economiile sunt o prioritate pentru noi.
De câțiva ani tragem amândoi în aceeași direcție și acesta e un punct important. Înainte să ne aliniem mentalitățile, rata noastră de economisire era mai mică și se întâmpla mai des să avem scăpări.
Alinierea asta am făcut-o când am ținut evidența cheltuielilor pentru o perioadă mai lungă, am lucrat eu la cheltuielile mele impulsive (le-am stăpânit cu ajutorul bugetelor și a introspecției) și am început să vorbim periodic despre obiectivele noastre de economisire, despre planurile pentru viitor pentru acei bani.
Aveți un fond de urgență pentru situații neprevăzute? În cât timp l-ai construit?
Da, avem un fond de urgență și de siguranță. Eu fac distincția așa:
- fondul de urgență – să zicem, 2000-3000 ron – e pentru urgențe ca reparația mașinii, cheltuieli neprevăzute cu sănătatea etc.
- fondul de siguranță e o sumă de bani cu care putem să ne susținem, ca familie, în caz că nu mai putem să lucrăm o perioadă.
În cazul nostru, acești bani stau la comun, nu îi ținem separat, însă eu folosesc termeni diferiți pentru a ușura munca oamenilor care economisesc pentru prima oară. E mai ușor să începi cu un fond mai mic cum e cel de urgență și apoi să treci la fondul de siguranță (echivalentul a 3-6 luni de cheltuieli curente).
Noi am construit fondul de siguranță în câțiva ani. De fiecare dată când am intrat în fondul de siguranță, ne-am asigurat că ne rămân bani acolo pentru cel puțin 3-4 luni de cheltuieli lunare. De exemplu, mașina am cumpărat-o abia după ce am avut o rezervă suficientă peste valoarea mașinii. De mulți ani nu am mai fost pe zero.
Cum ți-ai organizat bugetul în această perioadă în ceea ce privește cheltuielile necesare, cum ar fi cele pentru alimente, produse de igienă sau medicamente?
Cheltuielile noastre din perioada de izolare au fost per total mai mici decât de obicei. Însă la o analiză pe categorii, cheltuielile pentru mâncare au crescut. Am avut vreo 2-3 ieșiri la supermarket când am făcut mai multe stocuri decât făceam înainte. Nu mă refer aici la făină, ci la conserve cu ton sau măsline, cu care pregătim mâncăruri rapide. Pe lângă asta, am fost toți 4 acasă, non-stop, (doi adulți și doi copii) și am gătit pentru toate mesele.
Cheltuielile pentru medicamente au crescut foarte puțin (de teamă că nu o să putem să mergem nici la farmacie, am suplimentat stocul cu câteva medicamente uzuale pentru copii). Cheltuielile pentru produsele de igienă au fost zero (ne-am protejat doar cu stat în casă, măști și mănuși pentru ieșiri, nu am dezinfectat suprafețe). Încă o categorie de cheltuieli care a crescut e dezvoltarea personală – în perioada asta am ales să fac mai des terapie și am apelat la diverse programe de coaching, care m-au ajutat să fiu mai bine pe plan mental.
Cumpărăturile online au crescut în perioada izolării, la fel și promoțiile. Tu cum ai gestionat acest segment? Ai reușit să nu comanzi impulsiv sau excesiv?
Am avut doar câteva cheltuieli neplanificate (niște mini-cursuri legate de dezvoltarea personală) și aș putea să spun că au fost impulsive (adică am luat decizia fără să mă gândesc prea mult). Însă prețul lor a fost mic, așadar nici impactul asupra bugetului nostru nu s-a simțit. În cazul cheltuielilor impulsive, pe mine mă ajută să îmi acord o perioadă de gândire. Cu cât e mai mare prețul, cu atât e mai mare și perioada de gândire. Așa mă asigur că e ceea ce îmi trebuie sau ceea ce îmi doresc cu adevărat.
Ai renunțat la anumite lucruri în această perioadă pentru a-ți păstra echilibrul financiar?
Nu am renunțat la nimic special, însă am văzut perioada asta ca pe o oportunitate de a economisi și mai mult. Ceea ce am și făcut. Am profitat de faptul că nu mai putem să ieșim, deci am economisit pe partea de restaurante. Nu am cumpărat nici haine, pentru că am considerat că nu am unde să le port. Cheltuielile pentru copii au fost, la fel, mai mici.
Au apărut cheltuieli neprevăzute acasă, în izolare? Dacă da, cum le-ai gestionat?
Neprevăzute au fost stocurile cu mâncarea. În primă fază, sincer m-am cam speriat. Pentru că făceam cumpărături odată la 7-10 zile și cheltuiam în medie 800 de lei pe acele cumpărături și tot aveam senzația că nu ne ajung. După primele săptămâni de izolare, mi-a venit ideea să fac un inventar în bucătărie și am ajuns la concluzia că avem suficientă mâncare, chiar dacă frigiderul se golește repede (aveam stocuri prin dulapuri).
După ce am făcut acest inventar, am început să fim cumpătați și la supermarket. Nu neapărat din dorința de a economisi, ci din dorința de a nu irosi mâncarea.
Ai reușit să pui economii deoparte în această perioadă?
Da, chiar m-am bucurat că per total a fost o șansă bună să economisim mai mult decât o facem de obicei. Mi-am propus să păstrez acest stil minimalist de cumpărături și pentru lunile care urmează, din dorința de a simplifica lucrurile dar și pentru a economisi mai mult pentru vacanțe și alte hobby-uri de ale noastre.
Ce sfaturi financiare ne poți oferi după ce ai trecut prin această experiență?
Cel mai bun sfat e rezerva. O rezervă de bani care să te susțină în perioade incerte este foarte importantă.
O altă concluzie pe care am tras-o pentru mine e că avem nevoie de foarte puține lucruri ca să fim bine. Un alt sfat este să cheltuiești doar pe ce e esențial, iar restul pune-l deoparte pentru tine, cel din viitor.
