Economisirea funcționează cu obiective clare
Natalia Dabija este pasionată de finanțe personale și simplificarea vieții, iar pe platforma Money Bistro descoperă poveștile financiare ale românilor și modul în care-și iau bugetul la bani mărunți. Prima invitată, Monica, e din București și lucrează într-o editură. Află din interviul de mai jos cum a învățat de la părinții ei să își gestioneze banii, care sunt cele mai importante obiceiuri financiare care o ajută să economisească și despre cum s-a descurcat în pandemie când veniturile i-au scăzut.
Povestește-ne te rog despre tine și familia ta, în linii generale.
Suntem 2 adulți, destul de chibzuiți, gătim mult, primim destul de multe resurse alimentare de la părinți de la țară, ceea ce ne ajută mult la economisire. Suntem căsătoriți, cu regimul căsătoriei de separație de bunuri. Separația asta de bunuri nu înseamnă că ne ținem banii separați sau împărțim cheltuielile, este doar la nivel teoretic și ne ajută, de exemplu, la gradul de îndatorare: faptul că eu am luat un credit Prima Casă nu înseamnă că îi crește și lui gradul de îndatorare, deci putem să luăm un alt credit pe numele lui și să ne putem extinde investițiile, de exemplu.
Relațiile noastre cu banii încep încă de când suntem mici, din copilărie. De pe vremurile când ne trimiteau părinții la magazin și ne spuneau (sau nu) să păstrăm restul. Cum arată relația ta cu banii și cum a evoluat în timp?
Eu sunt mezina familiei, așa că mereu am fost ferită de responsabilități. Fratele meu, cu 4 ani mai mare, era trimis la cumpărături, la plătit facturi și alte comisioane, în timp ce pe mine nu mă puneau în contact cu lumea reală. Părinții mei au avut întotdeauna o politică deschisă vizavi de bani (se discuta în familie) și aplicau metoda plicurilor (intuitiv, căci nu citiseră chestii de educație financiară). În ziua de salariu, țin minte că se așezau amândoi la masă, făceau lista de cheltuieli extra pe luna respectivă, împărțeau banii în plicuri pentru cheltuielile lunare și, evident, aveau și plic de economii. Eu, personal, nu înțelegeam de ce tot strângem bani și nici nu mi-au explicat foarte clar, ceea ce îmi dădea o serie de frustrări, că ceilalți copii aveau bani de dat pe toate prostiile, iar eu nu primeam. Uitându-mă în urmă, ai mei au fost fantastici! Dacă reușeau să-mi explice și mie mai pe înțelesul meu la ce folosesc toate economiile și organizarea financiară, ar fi fost perfect. Cu toate astea, am avut un exemplu bun de urmat, pe care l-am activat mai târziu în viață. Mai târziu, căci înainte de asta, când m-am văzut cu mai mulți bani, i-am cheltuit pe toate prostiile, așa cum nu reușisem să fac în copilărie.
De când ești conștientă cu banii tăi? Cum s-a întâmplat această conștientizare și ce anume a contat în proces?
De vreo 2 ani, am început să-mi valorific educația financiară din copilărie și să o completez cu noi achiziții, pentru că am început să pricep mai bine ce am de făcut. Desigur, a ajutat mult și schimbarea din viața personală, căci este extrem de important pe cine ai alături.
Ce greșeli financiare ai făcut în viața ta? Și cum le-ai depășit?
Nu am făcut multe nefăcute, dar am bifat câteva, totuși. Deși am fost mereu atentă să nu am datorii și să nu fiu împrumutată, acum vreo 12 ani o prietenă bună m-a rugat să fac pe numele meu un credit să-și ia frigider. Era ok, eu locuiam la ea, nu-i plăteam chirie. Doar că după vreun an eu am plecat la București, n-am mai întrebat-o de rate, dacă le plătește la timp, drept urmare m-am trezit în biroul de credite ca rău platnic. A fost o experiență dură pentru mine! Adică eu, aia care plătea orice factură în momentul în care o primea, era pe lista cea neagră? Dar a fost și un lucru bun în nebunia asta, că dacă nu eram pe lista neagră m-aș fi băgat la un credit de casă cu cine nu trebuia și aș fi avut altele de tras apoi.
Cred că e timpul să ne bucurăm și de reușite și să tragem concluzii și din momentele de glorie. Ce realizări mari ai avut în legătură cu banii tăi?
Nici aici nu am excelat. Pentru mine, marea reușită a fost că am reușit să ne organizăm astfel încât să avem și un fond de urgență și un fond de rezervă, am strâns banii de avans pentru un apartament de 2 camere pe care l-am luat prin Prima Casă (prima investiție imobiliară), am reușit lunar să facem plăți anticipate la credit. Marea revelație a fost că odată ce-ți stabilești obiective și ai lângă tine pe cineva cu aceleași valori, practic se deschid cerurile.
Pandemia a afectat veniturile multor oameni și mulți dintre aceștia au fost nevoiți să-și reorganizeze bugetul familiei. Cum a fost pentru tine și pentru familia ta?
Ne-a afectat și pe noi, dar nu ne-am clătinat tare, căci ne-am construit o fundație puternică. Eu am fost aproape 3 luni în șomaj tehnic, iar firma soțului a fost închisă complet, ceea ce înseamnă că ni s-au redus veniturile destul de mult. Însă, noi suntem amândoi economi și singura zonă afectată a fost zona de economii. Am păstrat în continuare rambursarea anticipată la credit (apartamentul este închiriat, iar asta ne-a salvat), ne-am plătit toate facturile la timp, doar că nu am mai reușit să facem altceva. Nu ne-am atins încă de fondul de rezervă, așa că ne considerăm norocoși.
Ce ai făcut ca să îți suplimentezi veniturile, în caz că ți-au scăzut drastic?
Nu am suplimentat cu nimic, din lipsă de timp, dar acum că am terminat cu sesiunea (sunt studentă în anul I la Psihologie), plănuiesc să mă reapuc de cusut huse de carte, care înainte de pandemie îmi mai aduceau un plus la venit. Soțul și-a activat un job part-time și încearcă să găsească soluții cu niște tabere urbane pentru copii.
Ce e diferit acum în structura bugetului tău față de perioada de dinainte de pandemie? A trebuit să renunți la ceva?
Nu am renunțat la nimic, doar am avut timp să ne organizăm mai bine cu gătitul și meniul săptămânal. Suntem amândoi fan Excel, așa că ne-am pus și meniul și cumpărăturile în Excel, pentru a ne urmări mai bine obiceiurile și bugetul. Adevărul este că ne place la nebunie să facem asta!
Ți se întâmplă – cu toată organizarea – să ai luni în care să depășești bugetele alocate sau să nu reușești să economisești? Ce faci atunci când se întâmplă asta? Cum ajustezi bugetul?
Da, evident că se întâmplă. În luna mai, de exemplu, am depășit bugetul de mâncare cu vreo 200 de lei, pe toată durata pandemiei nu am reușit să economisim cum trebuie, dar nu e un capăt de țară. Nu suntem perfecți și dacă tindem într-acolo cu orice preț, nu mai reușim să ne bucurăm de călătoria asta a vieții, cu toate dealurile și văile ei.
Ai un fond de urgențe și/sau de siguranță pentru situațiile neprevăzute? Cum l-ai construit?
Avem un fond de urgențe și unul de siguranță, pe care le-am construit pas cu pas. La fondul de siguranță mai avem de adăugat, momentan acoperă doar 3 luni, dar de îndată ce ne mai revenim, este prioritatea numărul unu.
Un pic câte un pic, acțiunile noastre repetate zilnic ne definesc comportamentul pe termen lung. În cazul tău, care sunt top 3 obiceiuri care te ajută să economisești?
Prima în listă este aplicația unde înregistrez toate cheltuielile (noi folosim Expense Manager), pentru că mă ajută să-mi păstrez focusul zilnic, să văd unde sunt, cât am cheltuit luna respectivă și pe ce anume, plus că zilele fără cheltuieli îmi dau o satisfacție mare de tot.
A doua este să nu mai merg la cumpărături zilnic, ci să notez pe listă ce se termină și trebuie cumpărat (avem un carnețel pe frigider), iar odată la 2 săptămâni mergem la cumpărături.
Nu mai deschid e-mail-urile cu oferte tentante (cărți), le șterg direct. Iar dacă totuși se întâmplă să ajung online și să mă tenteze ceva, las produsele în coș până a doua zi, când, de obicei, nu dau comandă. Îmi identific destul de bine dorințele și lucrez bine cu ele fără să afectez bugetul.
Ce te ajută să-ți menții motivația să economisești?
Obiectivele sunt foarte importante. Fără obiective, pentru mine nu prea funcționează economisirea.
Ce lecții financiare ai extras pentru tine din perioada de pandemie?
Am învățat că e important să ai o fundație solidă când vine vorba de finanțe, pentru că asta te ajută să te relaxezi și să poți găsi soluții noi, în perioade grele. Așadar, fondul de siguranță a devenit și mai important decât era.
Care e cel mai bun sfat de educație financiară pe care l-ai primit vreodată?
Să nu îmi satisfac dorințe cu bani împrumutați. Și, în general, să evit împrumuturile (carduri de credit, carduri de cumpărături, descoperiri de conturi etc.): dacă nu ai bani să cumperi, înseamnă că nu-ți permiți. Nu se aplică neapărat și la creditele imobiliare.
Cu o privire în viitor, ce planuri ai pentru banii economisiți și cum vrei să îi pui la lucru pentru tine?
Banii economisiți merg momentan în rambursări anticipate pentru creditul actual, pentru că este cel mai bun randament. Pe lângă asta, vrem să strângem un nou avans și să luăm un nou credit Prima Casă pentru al doilea apartament (aici ajută separația de bunuri), iar mai apoi vrem să începem să ne construim un portofoliu de investiții mici, dar constante. Pentru partea de investiții va trebui să investim noi mai întâi în niște educație financiară, așa că mai avem de lucru aici. Dar, ca idee, totul se poate, chiar și cu un venit mai mic. Important este să ai obiective realiste și să perseverezi.
